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HKD0.00
2009年5月29日星期五
简单食谱
1）
莎拉水果：将自己喜欢的水果切成小快，然后用莎拉酱拌一下就可以吃拉，如果喜欢的话可以再加一点蔬菜之类的，比如说生菜之类的．很好吃的呵呵．．麻婆豆腐：去超市买辣椒酱（韩国的那中带点甜味的最佳）用油爆锅放点葱花，然后将辣椒酱放一些微炒然后让进豆腐去，再放一些辣椒酱根据个人喜好添加，烧的过程中看情况少添点水，以免胡锅．作好了也是美味哦．
你好！ 这里是家常菜菜谱：（有做法） http://www.ttmeishi.com/JiaChang.asp 谢谢！ 这些都很全的，而且很多带图的，你看起来更直观，我就不给你粘贴上来了。如果你觉得太多就看前几个网站吧，我平时都是看这几个学做菜的，现在厨艺进步了不少哦！ 如果你想家常一点的做法，这个博客不错，文章也很好，不过更适合女生看是有关男女关系的，不知道你是不是女生啊http://blog.sina.com.cn/u/1494856974相对美女私房菜。她做的菜很随意，好多自己创的。 我列了很多网站，觉得看不过来的话就看前面的吧，那都是我平时常去的网站 http://www.li20.net/viewthread.php?tid=163245&extra=page%3D1&page=1跟我学——家庭美味食谱三百五十款(不断更新中) 这个网站很好，都是全程图解的制作过程，中式的西式的菜肴都有 http://www.poptool.net/life/menu/3/川菜菜谱大全（有200多种，分川菜经典，川菜名菜，大众菜，特色菜几个类别） http://eat.sina.com.cn/营养·美食频道_新浪生活_新浪网（这里有视频，更容易学） http://www.cncooking.com/ 中国烹饪网 http://www.chinesecate.com/每食中国 http://iwudi.com/ 巧手美食网 http://www.xinhuanet.com/food/新华网-美食频道 http://www.eatsun.com/cpdq/index.php?PHPSESSID=36949c303b4f76d3e47d6f6ba044bd1a中华食神网-->菜谱大全 http://sayy.com/cindex1-new.asp?tab=&menuid=216[彩味轩] 美食,菜谱,化妆,美容,服饰 （这个网站的美食论坛也好棒，好多有用的东西，值得注册的，免费哦~~~~） http://www.cctv.com/program/ttys/01/index.shtmlCCTV-生活频道-天天饮食 http://board.verycd.com/f32-2850.htmlVeryCD.com 分享互联网社区 > 饮食文化 http://www.eat4.com/吃四方美食天地-美食菜谱，家常菜谱 http://www.eatworld.org/餐饮世界网 http://www.jujubetree.com/veget/index.asp 内容很全，菜单很多，总有一款适合你的，呵呵。有成品图和制作流程说明。 http://www.hightaste.net/recipe.htm香港的网站，繁体字。有菜谱制作方法没有图片说明。 http://www.shiliao.com.cn/pg/572/ ; 除了素食食谱还有其他饮食健康指南。 百姓厨房 http://www.yyeat.com/c41p9.aspx 全方位的菜谱网，内容比较多，菜谱也比较齐全。除了素食也有其他食谱
莎拉水果：将自己喜欢的水果切成小快，然后用莎拉酱拌一下就可以吃拉，如果喜欢的话可以再加一点蔬菜之类的，比如说生菜之类的．很好吃的呵呵．．麻婆豆腐：去超市买辣椒酱（韩国的那中带点甜味的最佳）用油爆锅放点葱花，然后将辣椒酱放一些微炒然后让进豆腐去，再放一些辣椒酱根据个人喜好添加，烧的过程中看情况少添点水，以免胡锅．作好了也是美味哦．
你好！ 这里是家常菜菜谱：（有做法） http://www.ttmeishi.com/JiaChang.asp 谢谢！ 这些都很全的，而且很多带图的，你看起来更直观，我就不给你粘贴上来了。如果你觉得太多就看前几个网站吧，我平时都是看这几个学做菜的，现在厨艺进步了不少哦！ 如果你想家常一点的做法，这个博客不错，文章也很好，不过更适合女生看是有关男女关系的，不知道你是不是女生啊http://blog.sina.com.cn/u/1494856974相对美女私房菜。她做的菜很随意，好多自己创的。 我列了很多网站，觉得看不过来的话就看前面的吧，那都是我平时常去的网站 http://www.li20.net/viewthread.php?tid=163245&extra=page%3D1&page=1跟我学——家庭美味食谱三百五十款(不断更新中) 这个网站很好，都是全程图解的制作过程，中式的西式的菜肴都有 http://www.poptool.net/life/menu/3/川菜菜谱大全（有200多种，分川菜经典，川菜名菜，大众菜，特色菜几个类别） http://eat.sina.com.cn/营养·美食频道_新浪生活_新浪网（这里有视频，更容易学） http://www.cncooking.com/ 中国烹饪网 http://www.chinesecate.com/每食中国 http://iwudi.com/ 巧手美食网 http://www.xinhuanet.com/food/新华网-美食频道 http://www.eatsun.com/cpdq/index.php?PHPSESSID=36949c303b4f76d3e47d6f6ba044bd1a中华食神网-->菜谱大全 http://sayy.com/cindex1-new.asp?tab=&menuid=216[彩味轩] 美食,菜谱,化妆,美容,服饰 （这个网站的美食论坛也好棒，好多有用的东西，值得注册的，免费哦~~~~） http://www.cctv.com/program/ttys/01/index.shtmlCCTV-生活频道-天天饮食 http://board.verycd.com/f32-2850.htmlVeryCD.com 分享互联网社区 > 饮食文化 http://www.eat4.com/吃四方美食天地-美食菜谱，家常菜谱 http://www.eatworld.org/餐饮世界网 http://www.jujubetree.com/veget/index.asp 内容很全，菜单很多，总有一款适合你的，呵呵。有成品图和制作流程说明。 http://www.hightaste.net/recipe.htm香港的网站，繁体字。有菜谱制作方法没有图片说明。 http://www.shiliao.com.cn/pg/572/ ; 除了素食食谱还有其他饮食健康指南。 百姓厨房 http://www.yyeat.com/c41p9.aspx 全方位的菜谱网，内容比较多，菜谱也比较齐全。除了素食也有其他食谱
理财
前不久花旗、汇丰两家外资行立下“定存3年，利率不如1年”的新规，打破了储户们心目中关于银行“高息揽存”的思维定势。
而储蓄除了“定活”之分外，越来越多元化的方式也为之招揽了更多的人气。
确实，储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。
实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。
7天通知存款：定活之间最佳选择
Ⅰ、智能方式：超5万元自动提息
梁先生近期有购置新车的打算。
在选购意向已经定得差不多的时候，他就开始“化零为整”做起了准备——把一笔3个月到期的定期存款和手头2张银行卡里的活期存款集中起来，共计13万元，转到其中一张Z银行的卡上。他心里想着一旦成交，随时可以一次付清。
不料，该品牌汽车4S的店员说，该款车型目前全市缺货，需要预订。交付车价5%的保证金后，必须预留30-35天厂商才能交货。“不过快的话，半个月可能就能提货了，这个不好说。”对方告诉梁先生。
梁先生盘算着，既然当中留了1个月左右的空窗期，总不能让那十几万元就这么躺在活期账户里睡大觉，想办一个月定存吧，又怕万一车子提前到货丧失定存的意义。自然而然，他想到了7天通知存款。
来到Z银行办理，柜台服务人员推荐了一个新招数：同样是7天通知存款的性质，该行办理的原则是“满5万元自动设置为7天通知存款”。具体运作是，只要账户内余额超过5万元，就按照7天通知存款的利率计息；一旦支取后，余额不满5万元，则按活期利率计息，直到余额再次跨过5万元的“门槛”。
并且，支取时和一般的活期账户一样，随时支取即可，无需提前7天通知银行，银行系统会自动记录余额。
该柜台人员提醒梁先生，如果在该银行办理“智能通知存款”，那么连续7天以上余额超过5万元（含5万元）则全额按照7天通知存款利率计息，不足7天则按1天通知存款利率计息，最后一两天的“尾期”利息比按活期计还更划算一些。
理财账本1
从目前的利率情况来看，目前市场上1天通知存款和7天通知存款的年利率分别为0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流动账户0.36%活期利率的3.75倍，而且是复利计息。
以梁先生为例，如果他存的是活期，那么7天的收益率为0.36%/365×7，7天里的收益为130000×0.36% /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率则为1.35%/365×7，收益为130000×1.35%/365×7=33.66 元。
假如梁先生35天后取车付款，那么存活期的利息仅为130000×0.36%/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的话，至多可以经历5个“7天”，以复利计息的话，利息收入要超过33.66×5=168.3元，是前者的4倍。
Ⅱ、 常规方式:谨防“仅第七天有效”陷阱
同样是7天通知存款，小童不久前刚得到过一个教训，损失了不少利息，也让她看清其中的陷阱。
2008年10月底，小童在G银行存入7万元的7天通知存款。今年5月9日，小童按照7天的约定通知G银行柜台，准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到S银行。
7天后，也就是5月16日，小童来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款，共计9万元。
因为要求取现金且数额较大，于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票，当天并未顺利取得钱款，小童不得已又在5月18日上午再次去了G银行。该银行柜台开具本票后，小童发现回单上显示，7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而她根据“7天”的利率粗略计算了一下，利息实际应该差不多有600元。
小童非常疑惑，于是致电G银行投诉，认为利息计算有误造成了她的损失。银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后的第7天当天取款,否则整个存期都计为活期，正是因为小童取款日超过了电话后的第7天，按照规定是按活期利息计算。
对此小童非常不满：银行方面并没有告知她只有“第七天”取款才有效，并且银行明明知道开本票要耽误几天时间，也没有告知她由此会造成利息损失。但银行方面坚持表示，如此执行是在统一原则规定下按照标准流程执行的，因此不能为此负责。
几番纠缠之后，最终，银行方面虽然就工作人员未能尽提醒义务向小童道了歉，但拒绝赔偿利息损失。
理财账本2
按照7天通知存款利率1.35%计算，小童应得的利息为70000×1.35%/365×212=548.9元，而根据活期利率计算，利息为70000×0.35%/365×212=142.3元，足足少了406.6元。
对于小童这样的情况，建设银行南京西路支行银行理财柜台服务人员建议，一般来说，储蓄通过柜台预约取款，如果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过电话银行把卡内的通知存款转活期备用金，或者通过电话银行做预约，则到取款日自动转活期备用金，避免逾期未取造成损失。
除此之外，一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储，最后不满7天的部分则按照活期利息计算，可有效避免利息损失。
定活期组合法：无限逼近定存利率
孙老太是老“病号”，家里总是在银行存折里放上2万元以备不时之需，加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里。
过了春，犯病的几率小了，孙老太的6万元活期“闲”钱也可以动一动了。
怎么动，让孙老太颇伤脑筋。孙老伯的意思是3万元存6个月定期，另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金，也能享受定期的利率。孙老太听罢，又琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”结合定活期优势。
具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置。1万元活期可以随时取出，以备孙老太随时上医院的费用，而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性，另一方面则能尽最大限度享受利息收益。
理财账本
6个月定存的利率是1.98%。方案一：如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但这样存的缺点是手头没有现金。
方案二：如果1万元存成活期(6个月)，5万元存成6个月定期的话，利息收益则是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。
方案三：如果1万元存成活期，5万元存成3个月定期，6个月内就存了两次，则投资收益为10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元。
方案四：如果1万元存活期，2万元存3个月定期两次，加上3万元6个月定期的话，投资收益为10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。
四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看，方案四的办法最优。
孙老太的定活期组合拳的理念倒是不错，但实行起来比较烦。
孙老太的女儿则建议孙老太考虑一下货币基金，一次买入，想赎回就赎回，操作起来简单。
“从收益和流动性角度看，货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。”工商银行(601398,股吧)理财师王健表示，“目前货币基金基本上全部能跑赢活期存款，少数还能跑赢银行一年期的定存。”王健认为，在收益高于活期存款的同时，货币基金本身几乎零成本的投资特点也适合普通人将其作为活期储蓄替代产品。
以5月20日收盘为例，记者粗略统计了一下50只货币基金的表现：最低的7日年化收益率为0.82%，远远超过活期存款的0.36%。而收益率超过一年期定存利率(2.25%)的货币基金有3只，分别是嘉实货币基金(3.81%)、国泰货币基金(2.58%)和华夏现金增利(行情,净值,基金吧)基金(2.46%)。这只是简单计算，由于货币基金多数还有分红，折算下来的货币基金家数只多不少。
孙老太还了解到，货币基金和我们普通认知的股票型基金不同，它没有认购费、申购费和赎回费，管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本。而且大部分货币基金的投资门槛仅为1000元。不过美中不足的是，货币基金在赎回时可能实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点。
理财账本
银行理财顾问给孙老太算了这样一笔账：如果按照货币基金7日年化收益率1%来计算，6万元投资7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍。
不过需要提醒的是，在具体投资的时候，7日年化收益率是动态的。它有“预计收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情况，并不说明7天之前和未来的收益水平。
购买货币基金的时候还要关心第二个指标——每万份基金单位收益，这个指标反映的是投资人每天获得的真实收益。比如嘉实货币基金5月20日每万份基金单位收益为0.2031，也即当天每10000份嘉实货币基金B实际收益为0.2031元。
需要注意的是，每只货币基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。
超短期银行理财产品：替代活期的“新黑马”
活期存款最大的优点就是 “T+0”的变现能力。
而近期越来越多的银行推出了短期、超短期理财产品，争取在流动性上向活期看齐。
孙老太上周去银行领工资的时候，理财顾问建议她关注一下短期的银行理财产品。银行推出的超短期理财产品投资期限一般是7天、21天、1个月。他们多数挂钩货币和债券市场、票据收益固定。
孙老太了解到，超短期银行理财产品不仅运作周期短，有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制。投资者在购买产品后，可在任何一个工作日申购和赎回，且即时生效，资金实时到账，流动性更胜货币基金。
随着产品的丰富、收益率的稳定、流动性的加强，银行超短期理财产品大有取代货币市场基金成为最主流现金管理工具的趋势。不过在具体购买的时候，需要仔细阅读产品协议书，明确收益风险。
理财账本
根据天相的统计数据，5月以来每天50多只货币基金的平均收益率都在1%到1.15%之间，7日年化收益率能够超过1.5%的货币基金基本上能数清，只占货币基金总数的10%左右，并且不少货币基金只能阶段性一两周保持1.5%以上的收益率，难以长期维持。记者发现，最近银行推出的超短期理财产品，其预期收益一般在1.3%至1.6%以上。
以民生银行在5月19日-25日推出的非凡理财“财富新干线”第四期理财产品为例，其投资期限是3个月，年化收益为2.1%，比一般的货币基金和活期存款高不少。
不过超短期理财产品的一个缺点是入门门槛比较高，一般投资门槛都要求在5万元以上，而货币基金和活期是没有这种限制的。
短期银行理财产品的“三看”
第一，不同银行同类型产品年化收益率不同。因此，在选择前投资者最好多比较，做到“货比三家”。
第二，如果投资者对资金流动性要求很高，还要看清楚购买的产品期限以及资金到账时间差。留意产品的申购、赎回费率，提防相关费率侵蚀收益。
第三，仔细看清产品说明。运作周期短的产品在一个运作周期结束后，银行会自动为客户投资下一个周期。如果在运作期间央行突然宣布降息，产品收益也会跟着降息幅度调低。因此，投资者需要经常关注银行公布的信息。
货币基金Vs活期存款
货币基金 活期存款 1天通知存款 7天通知存款
投资成本： 1000元 无 5万元以上 5万元以上
资金流动性： 赎回“T+1或2” 随存随取 需要提前约定 需要提前约定
收益： 绝大部分高过 0.36% 0.81% 1.35%
活期，部分高过一年期定存
折旧存储法：为更新家电做准备
高先生是某企业的高级会计师，平日里除了企业的财会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中，尤其是固定资产的累计折旧。
高先生认为，家用电器也存在折旧的问题，比如一台电脑，买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄下来的费用就是1000元。类似的，冰箱的价格是2400元，但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元。由于家用电器都存在更新换代的问题，高先生认为，如果不做好财务上的规划，就有可能遭遇家电报废时没有钱买新家电的情况，不妨为这些物品存一笔折旧费，于是在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。
现在，每当要添置一样新家电，就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出而头疼了。
理财账本
具体来看，高先生有电脑一台，每年折旧费是1000元;电视机一台，每年折旧费600元;冰箱一台，每年折旧费240元;空调两台，每年折旧费600元;热水器一台，每年折旧费费100元;而最贵的莫过于汽车，每年折旧费用达到1.5万元。高先生计算后发现，每年这些家电的折旧费用总额达到了17540元，而摊薄到每个月后达到了1461元。
由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同，高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，而自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄。
具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每个月向账户内存入1500元，一年之后，本息总额就达到了1500×12×1.0171=18307元，这样比17540元的标准又高出了近百元。高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由。
递进存储法：子女教育金储备优选
随着80后独生子女进入新一轮的生育高峰期，越来越多的年轻父母在倍感欣喜的同时，也感受到了压力。
由于教育费用的过快增长，对许多家庭来说，未来的子女教育支出已经成为家庭不得不考虑的一项内容。
倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。
对于这样的目标，该怎样设计储蓄计划呢?
倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。
倪先生目前手中有12万元现金，在专家的建议下，用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元开设一张四年期存单(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。
由于最大程度地使用了五年期存款的利率，这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考虑到在长达十多年的时间里，难免会遇到手头紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有到期的现金流，可以做到增值、取用两不误，倪先生也就不会为应急情况的发生而太过紧张，很适合对有长期打算的钱进行储蓄。
理财账本
倪先生在选择该种储蓄方式时，也经过了仔细地计算。他将12万元等分为四笔，先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存。(如左表所示)
计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。
连月存储法：12张存单月月有到期
股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态。
老陈就是个喜好择机下手的老股民。他坦言看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，他也不再像以前那样全部“扑”进去，而是有比例地投资。
既然经常有闲钱“趴”在账上，如何巧妙储蓄这些闲散资金就成了老陈的重要课题。
经过了一番思考，老陈发现了一种最适合自己的“连月存储法”。所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月，也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。
去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断，该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元，到今年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。
老陈认为，这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则变成了5000元。
理财账本
通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，至少减少了6万元的损失。
在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置比。
存单四分法：只动用最小额的那份
随着网购族的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场，而是随时随地上网购物。
新型的消费习惯也让网购族们感叹，荷包再也守不住了!
记者的朋友潘潘就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址，衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两天就要买上一件，便宜的一两百元，贵的四五百元。不过，正因为网购的便捷，让潘潘为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息，钱越存越多，她也想有所转变。
为此，潘潘曾经尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望，每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.36%的活期利率。
怎样的储蓄方法才是最适合网购族消费习惯的呢?
理财专家分析后认为，潘潘的消费特点在于每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且既想让钱获取“高利”，又不能克制自己的消费，导致每一次用钱之后，定存全部自动折为活存。因此，理财专家向潘潘推荐了“存单四分法”。所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然，可以分为四张，也可以分成更多。
潘潘每月收入6000元，除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄，储蓄时间均为一年。这样一来，假如有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了动用“大”存单时的整体利息损失。
为了限制自己的购物，潘潘决定在下个月发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者1000-1500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化，能让更多的现金用于获取利息收入。
理财账本
目前一年期定期存款利率为2.25%，而活期存款利率仅为0.36%，两者之间有较大差异。
以潘潘的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单，都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元的存单在六个月时被动用，那么总共获得的利息为3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9= 79.65元。从计算过程来看，3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500元被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息。
假设同样的支取方式，未采用存单四分法，那么总共获得的利息仅为3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65元是它的5.9倍。
不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。
存本存息法：日日利滚利
老周夫妇俩是一对普通的退休职工。
今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。
老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常，因此老周在考虑这8万元储蓄的时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的。
在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。
老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。
理财账本
老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%，因此一个月之后，老张获得的收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。
因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36%=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24-288=737.24元。
定期定额赎回：工资卡挂钩贷基
人人都知道定存、定投，其实人人也应该知道定期赎回。
所谓的定赎，是指定期定额赎回，是投资人管理消费支出的有效工具。定期定额赎回最早出现在基金中，被业内称为“倒着定投”，专家建议，对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。
马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。
理财账本
在华安基金网站上，马先生了解到一些基金提供“定期定额赎回”业务，这个定赎业务让马先生有了应对家中多个付款日的好办法。他先是将工资卡挂钩货币基金，设定工资发放日后两天为自己的定投日买入货币基金，然后设定每月20日自动赎回货币基金，之后的第二个或者第三个工作日，还款的钱自动转入还房款的账户中，由银行扣缴按揭款。
下一步马先生觉得把女儿的幼儿园学费也用定赎的方式固定下来，减少跑银行的次数。
这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支;二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小;三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。
而储蓄除了“定活”之分外，越来越多元化的方式也为之招揽了更多的人气。
确实，储蓄早已不是将闲置资金放进银行然后被动地等待了，如今去银行存款，完全可以通过一些新方式的组合，一边实现稳健生财，一边保持高度的资金灵活性。
实际操作中，多留意储蓄中的一些技巧和方法，少计较存款利率本身的高低，或许能得到意外惊喜。
7天通知存款：定活之间最佳选择
Ⅰ、智能方式：超5万元自动提息
梁先生近期有购置新车的打算。
在选购意向已经定得差不多的时候，他就开始“化零为整”做起了准备——把一笔3个月到期的定期存款和手头2张银行卡里的活期存款集中起来，共计13万元，转到其中一张Z银行的卡上。他心里想着一旦成交，随时可以一次付清。
不料，该品牌汽车4S的店员说，该款车型目前全市缺货，需要预订。交付车价5%的保证金后，必须预留30-35天厂商才能交货。“不过快的话，半个月可能就能提货了，这个不好说。”对方告诉梁先生。
梁先生盘算着，既然当中留了1个月左右的空窗期，总不能让那十几万元就这么躺在活期账户里睡大觉，想办一个月定存吧，又怕万一车子提前到货丧失定存的意义。自然而然，他想到了7天通知存款。
来到Z银行办理，柜台服务人员推荐了一个新招数：同样是7天通知存款的性质，该行办理的原则是“满5万元自动设置为7天通知存款”。具体运作是，只要账户内余额超过5万元，就按照7天通知存款的利率计息；一旦支取后，余额不满5万元，则按活期利率计息，直到余额再次跨过5万元的“门槛”。
并且，支取时和一般的活期账户一样，随时支取即可，无需提前7天通知银行，银行系统会自动记录余额。
该柜台人员提醒梁先生，如果在该银行办理“智能通知存款”，那么连续7天以上余额超过5万元（含5万元）则全额按照7天通知存款利率计息，不足7天则按1天通知存款利率计息，最后一两天的“尾期”利息比按活期计还更划算一些。
理财账本1
从目前的利率情况来看，目前市场上1天通知存款和7天通知存款的年利率分别为0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流动账户0.36%活期利率的3.75倍，而且是复利计息。
以梁先生为例，如果他存的是活期，那么7天的收益率为0.36%/365×7，7天里的收益为130000×0.36% /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率则为1.35%/365×7，收益为130000×1.35%/365×7=33.66 元。
假如梁先生35天后取车付款，那么存活期的利息仅为130000×0.36%/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的话，至多可以经历5个“7天”，以复利计息的话，利息收入要超过33.66×5=168.3元，是前者的4倍。
Ⅱ、 常规方式:谨防“仅第七天有效”陷阱
同样是7天通知存款，小童不久前刚得到过一个教训，损失了不少利息，也让她看清其中的陷阱。
2008年10月底，小童在G银行存入7万元的7天通知存款。今年5月9日，小童按照7天的约定通知G银行柜台，准备悉数支取账户里的本金和利息，打算转存到S银行。
7天后，也就是5月16日，小童来到柜台办理取款，除了这7万元之外还取了其他的存款，共计9万元。
因为要求取现金且数额较大，于是银行方面建议开本票支取。不过由于只能在周一至周五开本票，当天并未顺利取得钱款，小童不得已又在5月18日上午再次去了G银行。该银行柜台开具本票后，小童发现回单上显示，7万元这半年多以来的7天存款利息只有不到150元，而她根据“7天”的利率粗略计算了一下，利息实际应该差不多有600元。
小童非常疑惑，于是致电G银行投诉，认为利息计算有误造成了她的损失。银行方面回应，该银行7天通知存款一定要在通知后的第7天当天取款,否则整个存期都计为活期，正是因为小童取款日超过了电话后的第7天，按照规定是按活期利息计算。
对此小童非常不满：银行方面并没有告知她只有“第七天”取款才有效，并且银行明明知道开本票要耽误几天时间，也没有告知她由此会造成利息损失。但银行方面坚持表示，如此执行是在统一原则规定下按照标准流程执行的，因此不能为此负责。
几番纠缠之后，最终，银行方面虽然就工作人员未能尽提醒义务向小童道了歉，但拒绝赔偿利息损失。
理财账本2
按照7天通知存款利率1.35%计算，小童应得的利息为70000×1.35%/365×212=548.9元，而根据活期利率计算，利息为70000×0.35%/365×212=142.3元，足足少了406.6元。
对于小童这样的情况，建设银行南京西路支行银行理财柜台服务人员建议，一般来说，储蓄通过柜台预约取款，如果在预约取款日不能去柜台取现金的，可以通过电话银行把卡内的通知存款转活期备用金，或者通过电话银行做预约，则到取款日自动转活期备用金，避免逾期未取造成损失。
除此之外，一些银行的智能型7天存款可办理自动转存功能，以7天为单位进行一轮轮的滚动式存储，最后不满7天的部分则按照活期利息计算，可有效避免利息损失。
定活期组合法：无限逼近定存利率
孙老太是老“病号”，家里总是在银行存折里放上2万元以备不时之需，加上儿女给的3万多元，林林总总差不多以活期方式留存了6万元在账户里。
过了春，犯病的几率小了，孙老太的6万元活期“闲”钱也可以动一动了。
怎么动，让孙老太颇伤脑筋。孙老伯的意思是3万元存6个月定期，另外3万元还放在活期里，这样既有应急资金，也能享受定期的利率。孙老太听罢，又琢磨出了个“进化版”——将6万元分别存成活期、3个月和6个月定期，用“三分法”结合定活期优势。
具体来说，就是将这6万元分成1万元活期、3万元3个月定期和2万元6个月定期组合配置。1万元活期可以随时取出，以备孙老太随时上医院的费用，而将其余的5万元分3个月和6个月定存，一方面加速资金的流动性，另一方面则能尽最大限度享受利息收益。
理财账本
6个月定存的利率是1.98%。方案一：如果将6万元存成6个月定存的话，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但这样存的缺点是手头没有现金。
方案二：如果1万元存成活期(6个月)，5万元存成6个月定期的话，利息收益则是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。
方案三：如果1万元存成活期，5万元存成3个月定期，6个月内就存了两次，则投资收益为10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元。
方案四：如果1万元存活期，2万元存3个月定期两次，加上3万元6个月定期的话，投资收益为10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。
四种方案比较后，从资金流动性和利息最大化来看，方案四的办法最优。
孙老太的定活期组合拳的理念倒是不错，但实行起来比较烦。
孙老太的女儿则建议孙老太考虑一下货币基金，一次买入，想赎回就赎回，操作起来简单。
“从收益和流动性角度看，货币基金可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。”工商银行(601398,股吧)理财师王健表示，“目前货币基金基本上全部能跑赢活期存款，少数还能跑赢银行一年期的定存。”王健认为，在收益高于活期存款的同时，货币基金本身几乎零成本的投资特点也适合普通人将其作为活期储蓄替代产品。
以5月20日收盘为例，记者粗略统计了一下50只货币基金的表现：最低的7日年化收益率为0.82%，远远超过活期存款的0.36%。而收益率超过一年期定存利率(2.25%)的货币基金有3只，分别是嘉实货币基金(3.81%)、国泰货币基金(2.58%)和华夏现金增利(行情,净值,基金吧)基金(2.46%)。这只是简单计算，由于货币基金多数还有分红，折算下来的货币基金家数只多不少。
孙老太还了解到，货币基金和我们普通认知的股票型基金不同，它没有认购费、申购费和赎回费，管理费也比股票型基金低，几乎没有投资成本。而且大部分货币基金的投资门槛仅为1000元。不过美中不足的是，货币基金在赎回时可能实行“T+2”或者“T+1”天到账，在流动性上比活期储蓄差一点。
理财账本
银行理财顾问给孙老太算了这样一笔账：如果按照货币基金7日年化收益率1%来计算，6万元投资7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益为4.14元。二者利息相差将近3倍。
不过需要提醒的是，在具体投资的时候，7日年化收益率是动态的。它有“预计收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情况，并不说明7天之前和未来的收益水平。
购买货币基金的时候还要关心第二个指标——每万份基金单位收益，这个指标反映的是投资人每天获得的真实收益。比如嘉实货币基金5月20日每万份基金单位收益为0.2031，也即当天每10000份嘉实货币基金B实际收益为0.2031元。
需要注意的是，每只货币基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。
超短期银行理财产品：替代活期的“新黑马”
活期存款最大的优点就是 “T+0”的变现能力。
而近期越来越多的银行推出了短期、超短期理财产品，争取在流动性上向活期看齐。
孙老太上周去银行领工资的时候，理财顾问建议她关注一下短期的银行理财产品。银行推出的超短期理财产品投资期限一般是7天、21天、1个月。他们多数挂钩货币和债券市场、票据收益固定。
孙老太了解到，超短期银行理财产品不仅运作周期短，有的甚至能够提供“T+0”的申购、赎回机制。投资者在购买产品后，可在任何一个工作日申购和赎回，且即时生效，资金实时到账，流动性更胜货币基金。
随着产品的丰富、收益率的稳定、流动性的加强，银行超短期理财产品大有取代货币市场基金成为最主流现金管理工具的趋势。不过在具体购买的时候，需要仔细阅读产品协议书，明确收益风险。
理财账本
根据天相的统计数据，5月以来每天50多只货币基金的平均收益率都在1%到1.15%之间，7日年化收益率能够超过1.5%的货币基金基本上能数清，只占货币基金总数的10%左右，并且不少货币基金只能阶段性一两周保持1.5%以上的收益率，难以长期维持。记者发现，最近银行推出的超短期理财产品，其预期收益一般在1.3%至1.6%以上。
以民生银行在5月19日-25日推出的非凡理财“财富新干线”第四期理财产品为例，其投资期限是3个月，年化收益为2.1%，比一般的货币基金和活期存款高不少。
不过超短期理财产品的一个缺点是入门门槛比较高，一般投资门槛都要求在5万元以上，而货币基金和活期是没有这种限制的。
短期银行理财产品的“三看”
第一，不同银行同类型产品年化收益率不同。因此，在选择前投资者最好多比较，做到“货比三家”。
第二，如果投资者对资金流动性要求很高，还要看清楚购买的产品期限以及资金到账时间差。留意产品的申购、赎回费率，提防相关费率侵蚀收益。
第三，仔细看清产品说明。运作周期短的产品在一个运作周期结束后，银行会自动为客户投资下一个周期。如果在运作期间央行突然宣布降息，产品收益也会跟着降息幅度调低。因此，投资者需要经常关注银行公布的信息。
货币基金Vs活期存款
货币基金 活期存款 1天通知存款 7天通知存款
投资成本： 1000元 无 5万元以上 5万元以上
资金流动性： 赎回“T+1或2” 随存随取 需要提前约定 需要提前约定
收益： 绝大部分高过 0.36% 0.81% 1.35%
活期，部分高过一年期定存
折旧存储法：为更新家电做准备
高先生是某企业的高级会计师，平日里除了企业的财会分析，他还把这些金融概念用到了自己的家庭资产中，尤其是固定资产的累计折旧。
高先生认为，家用电器也存在折旧的问题，比如一台电脑，买回家的时候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，这样每年摊薄下来的费用就是1000元。类似的，冰箱的价格是2400元，但使用的时间可以达到10年，那么每年的使用费用其实是240元。由于家用电器都存在更新换代的问题，高先生认为，如果不做好财务上的规划，就有可能遭遇家电报废时没有钱买新家电的情况，不妨为这些物品存一笔折旧费，于是在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场。
现在，每当要添置一样新家电，就可以直接从“小金库”里取出事先准备好的专项资金，不必再为临时的大笔支出而头疼了。
理财账本
具体来看，高先生有电脑一台，每年折旧费是1000元;电视机一台，每年折旧费600元;冰箱一台，每年折旧费240元;空调两台，每年折旧费600元;热水器一台，每年折旧费费100元;而最贵的莫过于汽车，每年折旧费用达到1.5万元。高先生计算后发现，每年这些家电的折旧费用总额达到了17540元，而摊薄到每个月后达到了1461元。
由于不同家电价值不同、更新换代的周期不同，高先生细心地对未来的现金流支出做了分析，而自己每买一件新的家电或贵重的消耗品都会补充储蓄。
具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每个月向账户内存入1500元，一年之后，本息总额就达到了1500×12×1.0171=18307元，这样比17540元的标准又高出了近百元。高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由。
递进存储法：子女教育金储备优选
随着80后独生子女进入新一轮的生育高峰期，越来越多的年轻父母在倍感欣喜的同时，也感受到了压力。
由于教育费用的过快增长，对许多家庭来说，未来的子女教育支出已经成为家庭不得不考虑的一项内容。
倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。
对于这样的目标，该怎样设计储蓄计划呢?
倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。
倪先生目前手中有12万元现金，在专家的建议下，用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元开设一张四年期存单(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。
由于最大程度地使用了五年期存款的利率，这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考虑到在长达十多年的时间里，难免会遇到手头紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有到期的现金流，可以做到增值、取用两不误，倪先生也就不会为应急情况的发生而太过紧张，很适合对有长期打算的钱进行储蓄。
理财账本
倪先生在选择该种储蓄方式时，也经过了仔细地计算。他将12万元等分为四笔，先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存。(如左表所示)
计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。
连月存储法：12张存单月月有到期
股市忽冷忽热，练就了不少股民的眼光和心态。
老陈就是个喜好择机下手的老股民。他坦言看不准的时候绝不敢擅自进场，即便是买股票的时候，他也不再像以前那样全部“扑”进去，而是有比例地投资。
既然经常有闲钱“趴”在账上，如何巧妙储蓄这些闲散资金就成了老陈的重要课题。
经过了一番思考，老陈发现了一种最适合自己的“连月存储法”。所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月，也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。
去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断，该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元，到今年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。
老陈认为，这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则变成了5000元。
理财账本
通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，至少减少了6万元的损失。
在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置比。
存单四分法：只动用最小额的那份
随着网购族的兴起，很多都市白领下班后不再去逛商场，而是随时随地上网购物。
新型的消费习惯也让网购族们感叹，荷包再也守不住了!
记者的朋友潘潘就是个拥有多年网购经历的资深买家，在她电脑的收藏夹里密密麻麻地记录着四五十个精品小店的IP地址，衣服、鞋子、饰品，她几乎每隔一两天就要买上一件，便宜的一两百元，贵的四五百元。不过，正因为网购的便捷，让潘潘为自己的储蓄大伤脑筋，看着身边的朋友拿着高利息，钱越存越多，她也想有所转变。
为此，潘潘曾经尝试过强制储蓄，一发工资就把大部分钱存入定期账户，但耐不住购物的欲望，每次都以失败告终，账户里剩下的钱也就只能享受0.36%的活期利率。
怎样的储蓄方法才是最适合网购族消费习惯的呢?
理财专家分析后认为，潘潘的消费特点在于每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且既想让钱获取“高利”，又不能克制自己的消费，导致每一次用钱之后，定存全部自动折为活存。因此，理财专家向潘潘推荐了“存单四分法”。所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然，可以分为四张，也可以分成更多。
潘潘每月收入6000元，除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄，储蓄时间均为一年。这样一来，假如有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了动用“大”存单时的整体利息损失。
为了限制自己的购物，潘潘决定在下个月发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者1000-1500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化，能让更多的现金用于获取利息收入。
理财账本
目前一年期定期存款利率为2.25%，而活期存款利率仅为0.36%，两者之间有较大差异。
以潘潘的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单，都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元的存单在六个月时被动用，那么总共获得的利息为3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9= 79.65元。从计算过程来看，3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500元被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息。
假设同样的支取方式，未采用存单四分法，那么总共获得的利息仅为3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65元是它的5.9倍。
不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。
存本存息法：日日利滚利
老周夫妇俩是一对普通的退休职工。
今年儿子结婚，用去了夫妇俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部分积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了夫妇俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担心起自己和老伴接下来的日子。
老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反复无常，因此老周在考虑这8万元储蓄的时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人毕竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱获得更高的利息，也是不可忽视的。
在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。
老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。而且，对于老伴随时可能因心脏病入院而急需用钱的情况来说，这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。
理财账本
老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%，因此一个月之后，老张获得的收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。
因此老张在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36%=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24-288=737.24元。
定期定额赎回：工资卡挂钩贷基
人人都知道定存、定投，其实人人也应该知道定期赎回。
所谓的定赎，是指定期定额赎回，是投资人管理消费支出的有效工具。定期定额赎回最早出现在基金中，被业内称为“倒着定投”，专家建议，对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。
马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。
理财账本
在华安基金网站上，马先生了解到一些基金提供“定期定额赎回”业务，这个定赎业务让马先生有了应对家中多个付款日的好办法。他先是将工资卡挂钩货币基金，设定工资发放日后两天为自己的定投日买入货币基金，然后设定每月20日自动赎回货币基金，之后的第二个或者第三个工作日，还款的钱自动转入还房款的账户中，由银行扣缴按揭款。
下一步马先生觉得把女儿的幼儿园学费也用定赎的方式固定下来，减少跑银行的次数。
这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支;二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小;三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。
职业规划
主人公龙鹏／男／37岁／已婚／定居上海
职业： 投融资专家
月薪： 1.5万元，年终奖约20万元
职场困境： 大学毕业后一直从事证券分析，大半时间巡回拜访散布 于全国各地的上市公司，随着行业更新快，奔四一族的 龙鹏感到工作压力倍增，开始职场规划，正在实现职业 梦想之时，不巧遇爱人生小孩、母亲生病，他只能暂且 放弃飞翔的翅膀，等待机会。
财商能决定职场规划成败么？
男怕入错行！
龙鹏属于那种大器晚成者。相比于同龄人，他总是慢那么一拍。高二体育课上，同学们能把铅球掷出10米，他只能推出一小截。别人开始谈恋爱，他还沉迷于科幻和童话。工作了数年之后才想起回炉深造，接近而立之年才在上海一所大学拿到了金融学硕士学位。
慢一拍有个好处，就是不急不燥。既来之，则安之，待机而动。要是没有这个优点，恐怕他在职业转换中遇到金融危机和家庭变化等挫折，还真会让他摸不着北。
2006年的时候，龙鹏还是一家证券公司的行业分析师，一个月大约有三分之一的时间是“飞人”，巡回拜访散布于全国各地的上市公司。证券分析师行业更新快，鲜有超过40岁的，看着精力充沛、知识结构更国际化的小辈日趋活跃，龙鹏工作压力倍增，不知不觉开始琢磨起以后的职业发展方向，毕竟自己年龄不小了，不能一直飞来飞去、搜集信息、建模分析、推销观点。
那些年工作接触最多的就是证券部经理或董秘了。他们在大多数的时候讲话是职业性的慢条斯理，避重就轻，龙鹏觉得他的性格倒是和这种工作方式蛮合拍的。而且由于上市公司董秘内部建立了沟通渠道，相互间可以信息共享，所以他们在股票上的投资也是如鱼得水，董秘这种边缘性的高管责任不重，做到退体也没问题，大多数还负责公司收购兼并等资本运作事务，实业投资和个人理财两不误，龙鹏暗定目标，决心找机会做一名出色热情、懂财务懂投资的合格董秘。
人人都说，“男怕入错行，女怕嫁错郎”，龙鹏也认为“务实者为俊杰，于是采取务实决策，将专业董秘确定为自己将来职业转换的目标。
机会眷顾有心人！
龙鹏虽然暗暗定下了目标，但是苦于没有这方面的工作经验，难以如意。一次拜访一家上市公司时，巧遇同样来自上海的王总。临近上海时，王总突然提出请龙鹏帮忙看一个项目。
原来王总正是一家民营集团的老板。这次项目一家冶炼厂。龙鹏咨询了研究该行业的同事，并了解到该厂在矿区，靠近紧缺的资源，现在出让控股权是因为当地投资人资金不足，股东不团结导致，他觉得，只要做出必要合理的安排，该项目将来会具有一定潜力。因此同意与王总一起去见出让方。
听完项目介绍，王总示意龙鹏发言。龙鹏为压价想从三个方面否定该项目以便于取得更低廉的价格收购。不料再谈到“环保”得第二个问题时被王总打断，王总表态：“该项目我们已有投资意向，……”。
最后龙鹏粗略地发挥了一通，稀里糊涂的结束了会议。他对王总这种不讲策略，不搞可行性分析就先亮出底牌的粗糙方式很不赞成，对他打断别人讲话的做法很能不习惯。虽然龙鹏意识到与王总的相识是一次职业转换的机会，但对王总的个性和风格不合拍，将来面临职业和工作的冲突，心里不免有些担心。
龙鹏仔细分析后觉得，是自己没有把意图和信息在会前与王总充分沟通。在接下来与地方政府的会谈中，龙鹏提出一套简明扼要的方案，要求政府提供优惠政策和配套矿山，同时承诺解决就业和环保问题。幸运的是，因为照顾了政府的关切，会谈非常顺利。龙鹏找到了与王总的沟通方式。获得了王总好评，顺利地在新公司任董秘和上市融资办主任。
与龙鹏一同派出的还有财务总监。由于新公司运营时间不长，规章制度不全、人事管理混乱，很快暴露出问题，夜班工人逃岗，设备无人看护，险些酿成生产事故。王总要求龙鹏兼任行政总监，代管人事部和办公室。龙鹏本想着离家在外工作，正好充充电，补充一下董秘需要的知识，以及考完注册会计师考试，没想到竟然企业的吃喝拉撒都要他来打理，这与他以前单纯的工作差异太大了，他经常自言自语，自己还是一个专业性的人才吗？龙鹏又碰到专业性的工作理想与杂乱无章的工作现实的冲突了。
痛定思痛，既然上了这条路，就只能一条道走到黑。龙鹏找了一家同行业公司的管理制度，恶补行业知识，争取做到灵活应变，在试生产期做了一些调整，不以产量为中心，改以技术达标为中心进行考核，收到了不错的效果。他从上海总部物色了一名人事经理，加上财务总监，三人重新梳理了工资体系和晋升体系，一级管一级，赏罚分明，公司的管理逐步稳定下来。由于2007年有色金属行情火爆，企业发展蒸蒸日上，龙鹏终于走出苦闷摇摆期，离自己的职业理想越来越近了。他盘算着，2009年年底之前也许就可以上市挂牌，自己终于参与打造了一家上市公司，这对以后的职业道路是一个很大的帮助。
人算不如天算，2008年金融危机的到来，使股市跳水，产品售价跌去2/3。上市挂牌暂停，而且要命的是公司的盈利大幅下滑，短期内不再具备上市条件。龙鹏看在眼里，急在心里。正在这时，妻子怀孕，希望龙鹏尽快回到上海。龙鹏心里七上八下，忍不住向财务总监倾诉苦闷。财务总监向来是老板的亲信，不料却对此充满怨言。原来财务总监外派一年的期限已满，想回上海却被老板拒绝，同病相怜，龙鹏将家中实情也做了吐露。
未曾想王总主动打来电话，问起龙鹏家里情况，并表示集团行政部副经理空缺，可供龙鹏考虑。龙鹏先是心惊于财务总监的“告密”，既而“心动”，后来与妻子仔细商量，还是觉得快奔四的年龄，做投融资比做董秘更有基础，职业理想不忍放弃，因而婉辞。而财务总监回不了上海，心情苦闷，经常拉龙鹏与财税银行等部门聚会饮酒，而且多次酒醉失态。传到上海总部，不免有些风声。龙鹏劝阻无效，又苦无拒绝良策。
未过多久，一波又起。龙鹏母亲由于关节病严重，需人照顾。龙鹏这下感到无法在外地坚持了，必须将母亲接到身边。不巧集团行政部副经理已经就任，并无空缺。龙鹏仰天长叹，真是自感命运多舛，又被丢到了十字路口。只得向王总递交辞职报告。
第二天王总带龙鹏参加当地一个投资洽谈会，一处矿山要出让，价格优惠，称主要是看中王总从上海来，信息、管理、人才和资金上有优势，意图扩大合作。王总颇为动心，认为市场低迷正是“圈地”之时，并让龙鹏起草协议，准备当场草签意向。龙鹏借机离开，去网上查出该矿山的采矿证网上挂牌转让价格要低20%，并从当地熟人处了解到，该矿因生产安全问题，正在接受调查。龙鹏迅速用短信将相关信息发给王总，推迟了该项交易。
王总口虽不言龙鹏的辞职报告，心实悦之，有心慰留，提出解决方案供选择。一是龙鹏辞职，可获得两个月工资补偿；二是龙鹏可以因妻子待产母亲生病为由，申请四个月长假，基本工资照发。在金融危机中龙鹏选择后者，晚上王总因醉酒失态之事，欲解雇财务总监，问龙鹏意见。龙鹏想了想说，浙江当地氛围就是这样，办事得请客喝酒，财务总监在当地人缘还是不错的。这事终于暂时得以平息。
转眼过3个月，龙鹏的儿子已经降生，母亲经过手术也已基本病愈。龙鹏正思考下一步怎么办，一天财务总监打电话，告诉龙鹏一个消息。集团准备组建能源矿产投资控股有限公司，以该平台筹划上市，总部设在上海。龙鹏试探性的请示王总，王总还是一贯的说话风格：“不该打听的不要打听。不过，顺便通知你下个月上班，任投资控股有限公司董秘兼投资研究部总监。”
经历了山重水复，龙鹏的职业规划终于柳暗花明，就要实现职业理想了。他坚信道路是曲折的，前途是光明的！
链接
1 职场环境冲突的几种类型
1／专业的工作程序与工作方式与老板主观武断、简单粗糙的工作方式相冲突；
2／专业性的工作愿望与身兼多职和临时任务相冲突。
3／职业规划与经济金融环境等不确定因素的冲突，如何在变与不变中权衡；
4／职业规划与家庭计划、感情因素的冲突；
5／上下级和同事间处事性格及做人原则上的冲突。
2 职场中沟通技巧
在《杜拉拉升职记》一书中，拉拉及其同事一样面临到领导风格、和同事协调等等的环境冲突，比如在拉拉进入DB公司不久就面临了职场问题：
现象：拉拉辛勤工作却不招老板待见
策略：拉拉采取不断报告工作进程的方法
效果：使老板注意到她的工作量和工作难度，从而意识到她在工作中的重要性，既不顶撞老板，也为自己争取了公平。
3 龙鹏职场选择的思虑
龙鹏在提出辞职报告后，王总提出两套解决方案供他选择。龙鹏知道如果选择前者，就等于放弃，一切要重新在市场上开始找工作，而且职场没有明确的方向，与王总只能越走越远。在金融危机中龙鹏选择后者，可获得迂回的时间，并为自己留住可能存在的机会，还可表示对企业的忠诚，因此当场选择后者。
职场专家点评龙鹏先生职场规划
龙鹏在王总所在的浙江公司整个工作期间，一直一丝不苟，有很强的责任意识。例如一开始交往不深时对王总利益的维护，还有最后无奈提交了辞职报告的第二天，还对王总的投资项目恪尽职守，有效防范了风险，都是很有职业素养的表现。特别是王总给他两套方案让他选择时，他宁愿选择待岗四个月，也没有选择拿补偿款辞职，这都给王总留下了很深的印象。王总感到创造一个岗位，也要留住这样的人才。但对龙鹏来说，职场的一大技巧是：忠诚于老板，并要让他知道。
我们在职场选择时，需要坚持自己的职业选择，并向老板传递自己的决心。王总曾提供一个行政部副经理的位子，但龙鹏表示自己的爱好和特长在于资本运作，忠于自己的职业规划和理想，让人感到他是一个做事的人，有原则，有理想，从而获得后来的机会和尊重。
如把财富之路比作一段旅行，那么职场犹如引擎，婚姻好比风帆，共同决定了帆船的速度和航程。
职场如非洲大草原上的生存竞争，要有狮子的耐心和苍鹰的敏锐，在危局中看到机遇。龙鹏在一开始介入王总的项目时，就隐约觉得有机可寻，特别是后期面临王总提供的两套方案时，已经感到王总在能源矿产上的投资越来越多，肯定要有更多的机会，因而选择了休假待岗，这无疑是一着好棋。
事业再发展，很大程度上也是为了让亲人生活得更好，而且照顾家庭的人被视作有责任的表现。家庭和配偶常被视做职场的大后方，加油站或导航图。人说，成功的职场人士背后往往站着另一半，年轻的时候，异性朋友提供奋斗的动力，中青年的时候提供耐力、助力和保障，并纠正偏航，排除干扰，提供更多的信息及交往半径。家庭的条件、状况和价值取向实际上塑造一个人的职业发展和价值导向。
另外，在职场发展中还有最重要的一条，只有与人为善，才能越走路越宽。例如，财务总监向王总打小报告，嗜好喝酒都是龙鹏所不欣赏的，但龙鹏在王总有意辞退财务总监的时候并没有落井下石，反而委婉的替他开脱，如果不是这样，财务总监也不会心存感激，向龙鹏及时提供重要信息了。
Suggestion
记者手记
你对职业发展有多少耐心？
在实现职场理想时，我们或多或少会遇到不可预料的冲突，所处的环境可能不如杜拉拉身边那么复杂，但是在职场中我们还是要保留些技巧，比如在人多的场合，比老板聪明能干可是一个忌诲！随时和老板保持一致行动，适应上级的做事风格，留好第一印象??
曾经记得有个职场专家说过，职场上是否体现财商，关键在于是否从实际出发，做长线的增值安排，使自己的人生之路和财富之路越来越宽阔，从而使总体收益最大化。
对于已经有一些工作经验的人而言，很多时候，人与人之间的聪明程度差异不是那么大， 坚持、耐心、及时总结，这三条将有助于你事业成功。比如很多时候，我们存钱节约都不能给我们的生活带来根本的改变， 但是没有更好的办法和机会的时候，你就得先这么做，这叫耐心。耐心这个东西对现代人来说是很有用的，也许不能在工作中带来多少成绩，但至少可以减少焦虑，又可以增强信心。
其实光鲜体面的生活是要财务自由保障的，而要成为比尔盖茨，除了本事，绝对需要很多的运气。而运气，也要你坚持自己的理想，在追求过程中，出现问题“及时总结”，将有助于减少犯错，逐渐靠近理想。
我常常想，现在的各种职业，只要你坚持，你努力、你勤奋，要达到60分及格是很容易的事情，而要想表现好点可拿到75分，要想获取更多的工作回报，就要更努力、更勤奋、更有方法，如果要将能力发挥到极致，有时有些职业就需要一些天赋了，比如钢琴、音乐行业等工作人员。
自称为作家的许知远先生在接受有关“是否多了中国文化方面的书籍？”采访时说，我觉得人的成长是有一点点唤醒的过程，是没有突变的，所以耐心特别重要，要耐心和真诚地面对自己的东西。
他还说“内心是长跑，不是短跑，每个人应该找到自己内心的节奏，然后一直往下走，不管不顾地一直往下走，走到头，你会成为什么样的人，自会有公论。”这是我非常赞成的观点，毕竟每个人的做事情方式和能力不一样，所以每个人的成长要找到自己的节奏和方法，这是非常重要的。他还说“成长的过程其实就是和外界的喧嚣抗衡的过程。”这倒是非常深刻的道理了。
职业： 投融资专家
月薪： 1.5万元，年终奖约20万元
职场困境： 大学毕业后一直从事证券分析，大半时间巡回拜访散布 于全国各地的上市公司，随着行业更新快，奔四一族的 龙鹏感到工作压力倍增，开始职场规划，正在实现职业 梦想之时，不巧遇爱人生小孩、母亲生病，他只能暂且 放弃飞翔的翅膀，等待机会。
财商能决定职场规划成败么？
男怕入错行！
龙鹏属于那种大器晚成者。相比于同龄人，他总是慢那么一拍。高二体育课上，同学们能把铅球掷出10米，他只能推出一小截。别人开始谈恋爱，他还沉迷于科幻和童话。工作了数年之后才想起回炉深造，接近而立之年才在上海一所大学拿到了金融学硕士学位。
慢一拍有个好处，就是不急不燥。既来之，则安之，待机而动。要是没有这个优点，恐怕他在职业转换中遇到金融危机和家庭变化等挫折，还真会让他摸不着北。
2006年的时候，龙鹏还是一家证券公司的行业分析师，一个月大约有三分之一的时间是“飞人”，巡回拜访散布于全国各地的上市公司。证券分析师行业更新快，鲜有超过40岁的，看着精力充沛、知识结构更国际化的小辈日趋活跃，龙鹏工作压力倍增，不知不觉开始琢磨起以后的职业发展方向，毕竟自己年龄不小了，不能一直飞来飞去、搜集信息、建模分析、推销观点。
那些年工作接触最多的就是证券部经理或董秘了。他们在大多数的时候讲话是职业性的慢条斯理，避重就轻，龙鹏觉得他的性格倒是和这种工作方式蛮合拍的。而且由于上市公司董秘内部建立了沟通渠道，相互间可以信息共享，所以他们在股票上的投资也是如鱼得水，董秘这种边缘性的高管责任不重，做到退体也没问题，大多数还负责公司收购兼并等资本运作事务，实业投资和个人理财两不误，龙鹏暗定目标，决心找机会做一名出色热情、懂财务懂投资的合格董秘。
人人都说，“男怕入错行，女怕嫁错郎”，龙鹏也认为“务实者为俊杰，于是采取务实决策，将专业董秘确定为自己将来职业转换的目标。
机会眷顾有心人！
龙鹏虽然暗暗定下了目标，但是苦于没有这方面的工作经验，难以如意。一次拜访一家上市公司时，巧遇同样来自上海的王总。临近上海时，王总突然提出请龙鹏帮忙看一个项目。
原来王总正是一家民营集团的老板。这次项目一家冶炼厂。龙鹏咨询了研究该行业的同事，并了解到该厂在矿区，靠近紧缺的资源，现在出让控股权是因为当地投资人资金不足，股东不团结导致，他觉得，只要做出必要合理的安排，该项目将来会具有一定潜力。因此同意与王总一起去见出让方。
听完项目介绍，王总示意龙鹏发言。龙鹏为压价想从三个方面否定该项目以便于取得更低廉的价格收购。不料再谈到“环保”得第二个问题时被王总打断，王总表态：“该项目我们已有投资意向，……”。
最后龙鹏粗略地发挥了一通，稀里糊涂的结束了会议。他对王总这种不讲策略，不搞可行性分析就先亮出底牌的粗糙方式很不赞成，对他打断别人讲话的做法很能不习惯。虽然龙鹏意识到与王总的相识是一次职业转换的机会，但对王总的个性和风格不合拍，将来面临职业和工作的冲突，心里不免有些担心。
龙鹏仔细分析后觉得，是自己没有把意图和信息在会前与王总充分沟通。在接下来与地方政府的会谈中，龙鹏提出一套简明扼要的方案，要求政府提供优惠政策和配套矿山，同时承诺解决就业和环保问题。幸运的是，因为照顾了政府的关切，会谈非常顺利。龙鹏找到了与王总的沟通方式。获得了王总好评，顺利地在新公司任董秘和上市融资办主任。
与龙鹏一同派出的还有财务总监。由于新公司运营时间不长，规章制度不全、人事管理混乱，很快暴露出问题，夜班工人逃岗，设备无人看护，险些酿成生产事故。王总要求龙鹏兼任行政总监，代管人事部和办公室。龙鹏本想着离家在外工作，正好充充电，补充一下董秘需要的知识，以及考完注册会计师考试，没想到竟然企业的吃喝拉撒都要他来打理，这与他以前单纯的工作差异太大了，他经常自言自语，自己还是一个专业性的人才吗？龙鹏又碰到专业性的工作理想与杂乱无章的工作现实的冲突了。
痛定思痛，既然上了这条路，就只能一条道走到黑。龙鹏找了一家同行业公司的管理制度，恶补行业知识，争取做到灵活应变，在试生产期做了一些调整，不以产量为中心，改以技术达标为中心进行考核，收到了不错的效果。他从上海总部物色了一名人事经理，加上财务总监，三人重新梳理了工资体系和晋升体系，一级管一级，赏罚分明，公司的管理逐步稳定下来。由于2007年有色金属行情火爆，企业发展蒸蒸日上，龙鹏终于走出苦闷摇摆期，离自己的职业理想越来越近了。他盘算着，2009年年底之前也许就可以上市挂牌，自己终于参与打造了一家上市公司，这对以后的职业道路是一个很大的帮助。
人算不如天算，2008年金融危机的到来，使股市跳水，产品售价跌去2/3。上市挂牌暂停，而且要命的是公司的盈利大幅下滑，短期内不再具备上市条件。龙鹏看在眼里，急在心里。正在这时，妻子怀孕，希望龙鹏尽快回到上海。龙鹏心里七上八下，忍不住向财务总监倾诉苦闷。财务总监向来是老板的亲信，不料却对此充满怨言。原来财务总监外派一年的期限已满，想回上海却被老板拒绝，同病相怜，龙鹏将家中实情也做了吐露。
未曾想王总主动打来电话，问起龙鹏家里情况，并表示集团行政部副经理空缺，可供龙鹏考虑。龙鹏先是心惊于财务总监的“告密”，既而“心动”，后来与妻子仔细商量，还是觉得快奔四的年龄，做投融资比做董秘更有基础，职业理想不忍放弃，因而婉辞。而财务总监回不了上海，心情苦闷，经常拉龙鹏与财税银行等部门聚会饮酒，而且多次酒醉失态。传到上海总部，不免有些风声。龙鹏劝阻无效，又苦无拒绝良策。
未过多久，一波又起。龙鹏母亲由于关节病严重，需人照顾。龙鹏这下感到无法在外地坚持了，必须将母亲接到身边。不巧集团行政部副经理已经就任，并无空缺。龙鹏仰天长叹，真是自感命运多舛，又被丢到了十字路口。只得向王总递交辞职报告。
第二天王总带龙鹏参加当地一个投资洽谈会，一处矿山要出让，价格优惠，称主要是看中王总从上海来，信息、管理、人才和资金上有优势，意图扩大合作。王总颇为动心，认为市场低迷正是“圈地”之时，并让龙鹏起草协议，准备当场草签意向。龙鹏借机离开，去网上查出该矿山的采矿证网上挂牌转让价格要低20%，并从当地熟人处了解到，该矿因生产安全问题，正在接受调查。龙鹏迅速用短信将相关信息发给王总，推迟了该项交易。
王总口虽不言龙鹏的辞职报告，心实悦之，有心慰留，提出解决方案供选择。一是龙鹏辞职，可获得两个月工资补偿；二是龙鹏可以因妻子待产母亲生病为由，申请四个月长假，基本工资照发。在金融危机中龙鹏选择后者，晚上王总因醉酒失态之事，欲解雇财务总监，问龙鹏意见。龙鹏想了想说，浙江当地氛围就是这样，办事得请客喝酒，财务总监在当地人缘还是不错的。这事终于暂时得以平息。
转眼过3个月，龙鹏的儿子已经降生，母亲经过手术也已基本病愈。龙鹏正思考下一步怎么办，一天财务总监打电话，告诉龙鹏一个消息。集团准备组建能源矿产投资控股有限公司，以该平台筹划上市，总部设在上海。龙鹏试探性的请示王总，王总还是一贯的说话风格：“不该打听的不要打听。不过，顺便通知你下个月上班，任投资控股有限公司董秘兼投资研究部总监。”
经历了山重水复，龙鹏的职业规划终于柳暗花明，就要实现职业理想了。他坚信道路是曲折的，前途是光明的！
链接
1 职场环境冲突的几种类型
1／专业的工作程序与工作方式与老板主观武断、简单粗糙的工作方式相冲突；
2／专业性的工作愿望与身兼多职和临时任务相冲突。
3／职业规划与经济金融环境等不确定因素的冲突，如何在变与不变中权衡；
4／职业规划与家庭计划、感情因素的冲突；
5／上下级和同事间处事性格及做人原则上的冲突。
2 职场中沟通技巧
在《杜拉拉升职记》一书中，拉拉及其同事一样面临到领导风格、和同事协调等等的环境冲突，比如在拉拉进入DB公司不久就面临了职场问题：
现象：拉拉辛勤工作却不招老板待见
策略：拉拉采取不断报告工作进程的方法
效果：使老板注意到她的工作量和工作难度，从而意识到她在工作中的重要性，既不顶撞老板，也为自己争取了公平。
3 龙鹏职场选择的思虑
龙鹏在提出辞职报告后，王总提出两套解决方案供他选择。龙鹏知道如果选择前者，就等于放弃，一切要重新在市场上开始找工作，而且职场没有明确的方向，与王总只能越走越远。在金融危机中龙鹏选择后者，可获得迂回的时间，并为自己留住可能存在的机会，还可表示对企业的忠诚，因此当场选择后者。
职场专家点评龙鹏先生职场规划
龙鹏在王总所在的浙江公司整个工作期间，一直一丝不苟，有很强的责任意识。例如一开始交往不深时对王总利益的维护，还有最后无奈提交了辞职报告的第二天，还对王总的投资项目恪尽职守，有效防范了风险，都是很有职业素养的表现。特别是王总给他两套方案让他选择时，他宁愿选择待岗四个月，也没有选择拿补偿款辞职，这都给王总留下了很深的印象。王总感到创造一个岗位，也要留住这样的人才。但对龙鹏来说，职场的一大技巧是：忠诚于老板，并要让他知道。
我们在职场选择时，需要坚持自己的职业选择，并向老板传递自己的决心。王总曾提供一个行政部副经理的位子，但龙鹏表示自己的爱好和特长在于资本运作，忠于自己的职业规划和理想，让人感到他是一个做事的人，有原则，有理想，从而获得后来的机会和尊重。
如把财富之路比作一段旅行，那么职场犹如引擎，婚姻好比风帆，共同决定了帆船的速度和航程。
职场如非洲大草原上的生存竞争，要有狮子的耐心和苍鹰的敏锐，在危局中看到机遇。龙鹏在一开始介入王总的项目时，就隐约觉得有机可寻，特别是后期面临王总提供的两套方案时，已经感到王总在能源矿产上的投资越来越多，肯定要有更多的机会，因而选择了休假待岗，这无疑是一着好棋。
事业再发展，很大程度上也是为了让亲人生活得更好，而且照顾家庭的人被视作有责任的表现。家庭和配偶常被视做职场的大后方，加油站或导航图。人说，成功的职场人士背后往往站着另一半，年轻的时候，异性朋友提供奋斗的动力，中青年的时候提供耐力、助力和保障，并纠正偏航，排除干扰，提供更多的信息及交往半径。家庭的条件、状况和价值取向实际上塑造一个人的职业发展和价值导向。
另外，在职场发展中还有最重要的一条，只有与人为善，才能越走路越宽。例如，财务总监向王总打小报告，嗜好喝酒都是龙鹏所不欣赏的，但龙鹏在王总有意辞退财务总监的时候并没有落井下石，反而委婉的替他开脱，如果不是这样，财务总监也不会心存感激，向龙鹏及时提供重要信息了。
Suggestion
记者手记
你对职业发展有多少耐心？
在实现职场理想时，我们或多或少会遇到不可预料的冲突，所处的环境可能不如杜拉拉身边那么复杂，但是在职场中我们还是要保留些技巧，比如在人多的场合，比老板聪明能干可是一个忌诲！随时和老板保持一致行动，适应上级的做事风格，留好第一印象??
曾经记得有个职场专家说过，职场上是否体现财商，关键在于是否从实际出发，做长线的增值安排，使自己的人生之路和财富之路越来越宽阔，从而使总体收益最大化。
对于已经有一些工作经验的人而言，很多时候，人与人之间的聪明程度差异不是那么大， 坚持、耐心、及时总结，这三条将有助于你事业成功。比如很多时候，我们存钱节约都不能给我们的生活带来根本的改变， 但是没有更好的办法和机会的时候，你就得先这么做，这叫耐心。耐心这个东西对现代人来说是很有用的，也许不能在工作中带来多少成绩，但至少可以减少焦虑，又可以增强信心。
其实光鲜体面的生活是要财务自由保障的，而要成为比尔盖茨，除了本事，绝对需要很多的运气。而运气，也要你坚持自己的理想，在追求过程中，出现问题“及时总结”，将有助于减少犯错，逐渐靠近理想。
我常常想，现在的各种职业，只要你坚持，你努力、你勤奋，要达到60分及格是很容易的事情，而要想表现好点可拿到75分，要想获取更多的工作回报，就要更努力、更勤奋、更有方法，如果要将能力发挥到极致，有时有些职业就需要一些天赋了，比如钢琴、音乐行业等工作人员。
自称为作家的许知远先生在接受有关“是否多了中国文化方面的书籍？”采访时说，我觉得人的成长是有一点点唤醒的过程，是没有突变的，所以耐心特别重要，要耐心和真诚地面对自己的东西。
他还说“内心是长跑，不是短跑，每个人应该找到自己内心的节奏，然后一直往下走，不管不顾地一直往下走，走到头，你会成为什么样的人，自会有公论。”这是我非常赞成的观点，毕竟每个人的做事情方式和能力不一样，所以每个人的成长要找到自己的节奏和方法，这是非常重要的。他还说“成长的过程其实就是和外界的喧嚣抗衡的过程。”这倒是非常深刻的道理了。
存钱“技巧”
存钱讲“技巧” 收益运用两不误
2009年05月28日14:35 来源：
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□信息时报记者 曾小花
在这个理财方式日新月异的时代，储蓄依然是国内大多数人理财的重要方式。不过储蓄已经不再只是把钱存入银行这么简单了，这里面也包含了一定的“技术性”。如果大家能根据自身的实际情况选择用不同的方式存钱，不仅不会耽误资金运用的灵活性，还可以为自己带来更高的收益。
通知存款提高闲置资金收益
实例：从事外贸批发生意的王先生目前有50万元资金的闲置资金，如果要存成定期，资金流动性受到限制，因为他经常会接到一些不定期的订单需要资金临时周转。但如果全部存活期，王先生又觉得利率太低，不划算。
参考方式：其实对于一笔不能确定用途和时间的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。 “七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高，定期存款稍低的利息，支取时需提前通知银行支取金额。目前，活期利率为0.36%，“7天通知存款”年利率为1.35%，一年期定存利率为2.52%。
拿王先生来说，按一周来算，他的50万资金存活期，一周的收益率为500000×0.36%/365×7=34.5元。若王先生按“7天通知存款”，那么一周的收益率则5000000×1.35%/365×7=129.4元，其利息收益是活期储蓄的3倍左右。
提醒：如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算。另外，不要支取超过约定金额，超过部分也会按活期存款利率计息。不过，现在很多银行都开通了“智能通知存款”，也就是说系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型：连续存款时间超过七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息，目前一天通知存款利率为0.81%。
适用人群：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。一般要求5万元起存。
大单定存分拆提高流动性
实例：刘小姐2007年在银行存入5万元，存三年定期。眼看快要到期了，但因为现在急需2万元钱用，不得不提前支取，这样一来，整个5万元的定期利息都只会按活期利息计算，这让刘小姐很是无奈。
参考方式：刘小姐涉及到一个提前支取的利息计算问题。按规定，定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这意味着，万一临时需要现金时，提早支取会损失利息。其实刘小姐不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样每隔一段时间便有定存到期，保证了资金流动，一旦遇到有钱急用，可以将利息损失减小到最低。
例如刘小姐可以将手中5万元资金，拆分成1到两万元一份，分别存1年期、2年期、3年期定存。如果到期后不要用可以再存，比如1年后将到期的1万元再存3年期，以此类推，如果临时需要钱用，可以取最近到期的那一笔。这样既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求，又可获得定期存款的较高利息。
提醒：在存定期时可以和银行登记存款到期自动转存服务，如果不需要动用大到期存款，银行可以自动转存，避免存款到期后储户忘记及时转存，逾期部分按活期计息的损失。
适合人群：有不定期资金需求的储户。
月月存储月月到期
实例：去年股市大跌让基民老李心有余悸，而面对今年的结构市，他认为应该采用分批入市的方法。这样就会有一些资金“闲”在账上，老李觉得有些可惜，怎么样可以让这些闲钱不闲但又可以定期有资金入市呢？
参考方式：老李可以采用月月存储法。所谓月月存储法，就是每月存入一定的资金，然后把这些存单都设定一年期，到时候这些账户到期日的间隔为一个月。这样不仅可以获得一些固定的利息收益，而投资的资金也不会受限。这类方式尤其适合每月有固定收益又想做些小额投资的工薪阶层，一方面每月工资发下来可以存入银行，另一方面月月都有到期的存单，可以进行一些投资。这样既可以最大限度地发挥储蓄的灵活性也可以让部分冲动的投资者养成有计划投资的习惯。
提醒：如果认为近期市场不值得投资或该月没有特殊支出，可以把到期的资金和利息继续转存。
适合人群：有定期投资意愿的工薪阶层。
2009年05月28日14:35 来源：
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□信息时报记者 曾小花
在这个理财方式日新月异的时代，储蓄依然是国内大多数人理财的重要方式。不过储蓄已经不再只是把钱存入银行这么简单了，这里面也包含了一定的“技术性”。如果大家能根据自身的实际情况选择用不同的方式存钱，不仅不会耽误资金运用的灵活性，还可以为自己带来更高的收益。
通知存款提高闲置资金收益
实例：从事外贸批发生意的王先生目前有50万元资金的闲置资金，如果要存成定期，资金流动性受到限制，因为他经常会接到一些不定期的订单需要资金临时周转。但如果全部存活期，王先生又觉得利率太低，不划算。
参考方式：其实对于一笔不能确定用途和时间的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。 “七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高，定期存款稍低的利息，支取时需提前通知银行支取金额。目前，活期利率为0.36%，“7天通知存款”年利率为1.35%，一年期定存利率为2.52%。
拿王先生来说，按一周来算，他的50万资金存活期，一周的收益率为500000×0.36%/365×7=34.5元。若王先生按“7天通知存款”，那么一周的收益率则5000000×1.35%/365×7=129.4元，其利息收益是活期储蓄的3倍左右。
提醒：如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算。另外，不要支取超过约定金额，超过部分也会按活期存款利率计息。不过，现在很多银行都开通了“智能通知存款”，也就是说系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型：连续存款时间超过七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息，目前一天通知存款利率为0.81%。
适用人群：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。一般要求5万元起存。
大单定存分拆提高流动性
实例：刘小姐2007年在银行存入5万元，存三年定期。眼看快要到期了，但因为现在急需2万元钱用，不得不提前支取，这样一来，整个5万元的定期利息都只会按活期利息计算，这让刘小姐很是无奈。
参考方式：刘小姐涉及到一个提前支取的利息计算问题。按规定，定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。这意味着，万一临时需要现金时，提早支取会损失利息。其实刘小姐不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样每隔一段时间便有定存到期，保证了资金流动，一旦遇到有钱急用，可以将利息损失减小到最低。
例如刘小姐可以将手中5万元资金，拆分成1到两万元一份，分别存1年期、2年期、3年期定存。如果到期后不要用可以再存，比如1年后将到期的1万元再存3年期，以此类推，如果临时需要钱用，可以取最近到期的那一笔。这样既能应对储蓄利率的调整和临时用钱需求，又可获得定期存款的较高利息。
提醒：在存定期时可以和银行登记存款到期自动转存服务，如果不需要动用大到期存款，银行可以自动转存，避免存款到期后储户忘记及时转存，逾期部分按活期计息的损失。
适合人群：有不定期资金需求的储户。
月月存储月月到期
实例：去年股市大跌让基民老李心有余悸，而面对今年的结构市，他认为应该采用分批入市的方法。这样就会有一些资金“闲”在账上，老李觉得有些可惜，怎么样可以让这些闲钱不闲但又可以定期有资金入市呢？
参考方式：老李可以采用月月存储法。所谓月月存储法，就是每月存入一定的资金，然后把这些存单都设定一年期，到时候这些账户到期日的间隔为一个月。这样不仅可以获得一些固定的利息收益，而投资的资金也不会受限。这类方式尤其适合每月有固定收益又想做些小额投资的工薪阶层，一方面每月工资发下来可以存入银行，另一方面月月都有到期的存单，可以进行一些投资。这样既可以最大限度地发挥储蓄的灵活性也可以让部分冲动的投资者养成有计划投资的习惯。
提醒：如果认为近期市场不值得投资或该月没有特殊支出，可以把到期的资金和利息继续转存。
适合人群：有定期投资意愿的工薪阶层。
2009年5月26日星期二
大学恋爱的悲哀
在临沂大学毕业了，要找工作，找工作真的很难，找个适合自己、又有前途的工作是难上加难，两个人想在同在一个地方找到合适的工作更是难比登天。所以，那天，他很平静的对我说：我们该分手了…… 和每一个刚踏进大学殿堂的大学生一样，刚从沂水县泉庄山沟出来的我对大学生活充满了美好的憧憬，记的曾在哪里看到过这样一句话：大学里唯一的必修课是‘恋爱’。就是这就话把我引到了一条不归路…… 和每一个善良、纯情的女生一样。我把爱情当成生命中最美好、最值的追求的东西。我渴望能够得到大学里一个真正懂我、爱我又很体贴、体面的男生的钟爱。我一边漫不经心的学习，一边等待着那个人的出现。我长的还算漂亮，所以身边经常有围着转的男生。而我一直以高傲的姿态打量着身边的男生们。 后来，他出现了。他的家是费县的，父亲开板厂，很有钱。他追我的方式很张扬，是恨不得让全世界都知道他爱我的那种，当时我很欣赏他的胆量，我觉的这样才是男生、才够男人，我的虚荣心大大满足。我接受了他。也爱上了他，一段时间的磨合之后，我们过起了天下所有大学里都在流行的“二人世界”。 女生一般最忠诚的就是自己的爱情。我也这样认为，爱一个人就应该把全部都奉献给他，就应该不顾一切的去爱，就应该抛弃一切。我也做好了随时‘献身’于爱情的准备。 好象大学的恋爱都有一套潜规则，没过几天恋人就要到学校附近租间房子，要开始同居，要真正的献身于‘爱情’。他是个很正常的男生，没多少天就向我提出：“大学城旁边有个房子又便宜，又干净”，我答应并支持了他。 这样的日子随之而来，我终于明白什么叫‘二人世界’了。那就是：两个人整天在一起，他就是你世界的全部。你自信的认为拥有了他就拥有整个世界，这个世界上其他什么都已经不重要了。他成天变着花样宠你，他活着就是为了宠你，你活着就是为了爱他。疏忽学习和生活，疏忽自己原来的朋友，疏忽所有那些和你们爱情不相关的东西。甚至对周围的人和事有开始变的冷漠。哪位思想家说过：爱情的伟大之处就是两个人在相爱的过程中，学会了更好的去爱他人。这样看来，我们这些所谓的爱情简直有点自私、可笑，简直就是作茧自缚。 就这样，我们把大学的日子消耗在恩恩爱爱里，什么学习、就业、能力锻炼都放在了后面。为了一起出去到蒙阴蒙山游玩，我们一起逃课。他为了陪我做一个头发，不去做实验。我为了陪他看一场篮球赛，不去上自习。他省吃俭用也要给帮我买那件我偷偷看上的衣服。他每天骑自行车带我去菜场买菜，然后我们一起做饭.我们就好象过起了居家的日子。 后来，我怀孕了，也在我们意料之中。以前在电视或网络看到这些事总以为离自己很遥远。想不到，轮到自己的时候自己还能那么平静。 我瞒着家人，他凑了一些钱。我们一起商量去那里最安全又最便宜，后来在收音机里听说临沂中西医结合医院最便宜“流产手术费才80元！”，傻乎乎的我俩真的只带了300元钱，结果到了这个医院里做流产手术，一趟化验下来，就要1000多元，还很疼我的他急急忙忙的找了个银行又去向家里要了1000元，手术进行完了，说钱还不够，急得他打了一圈电话，撒了一圈谎言，才又借了500元，手术完了后，我们就只剩下30元钱打的费！现在我还记得那家医院的骗人伎俩！好不容易回到住的地方，他还算负责任，一直陪着我。 有了第一次，后来又有了第二次。不就是流产吗？他竟然冷静说了这样一句话。 是的，不就是流产吗？只要你在我身边，我死了都愿意。我说。 他突然张了下嘴，我流产他不惊讶，我说了这句话他却惊讶了不小。 吸取上次的教训，又来到火车站对过的临沂协和医院，这次带了两千元。化验，上楼，手术，什么烤灯，反正医生说的都做了。结果一结账，乖乖，3460元。接着撒谎、借钱，这次比上次还黑。有时间我的把临沂电台一起告了，这个帮凶。 …… 医生郑重的对我：“说如果你再流产的话，就有可能……” 没什么，我有他。 …… 没什么，真的没什么吗？ 毕业了，要找工作，找工作真的很难，找个适合自己、又有前途的工作是难上加难，两个人想在同在一个地方找到合适的工作更是难比登天。所以，他回费县，我回沂水那天，他很平静的对我说：“我们该分手了…… 大学里的恋爱又似乎都埋下了一个伏笔：四年之后，各奔东西。这似乎是每一对大学恋人心知肚明的。 分手？就这样就分手？我的四年青春、四年大学光阴就这样白白的消耗了？ 我欲哭无泪，可在现实面前又是何等无奈。 毕业那天我一无所有，首先学习不好，其次能力没有，再其次没有积累人脉关系，因为我一直在恋爱。除了享受四年‘恩爱’的时光，我一无所有，我也打算将那时光彻底忘却，因为我是个女人，我还需要新的爱情，我不能活在回忆里。 再回头看那句话：恋爱才是大学里唯一的必修课。我苦笑。 别管到了什么时候，爱情当然很重要。但是恋爱方式更为重要，尤其对于前途未卜的青少年。多一点冷静，少一点天真，多一点理智，少一点疯狂。人生就可能会是另番风景。 曰：一个人只有经历、失去、受伤之后才能明白一些道理。 今天，我就用我的经历来劝慰正在走或者打算走此路的学弟学妹们：冷静一点，理智一点，凡事三思而后行，不要跟风，不要附庸，做一个真正的自己!!!
2009年5月13日星期三
每日任务安排（0514）
1） 比较完VPI model 和 horer model
2） pakcet switching at 10Gb/s with a shorter cavity length and a longer cavity length
3) GRE recite words list 2;
2） pakcet switching at 10Gb/s with a shorter cavity length and a longer cavity length
3) GRE recite words list 2;
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